商车改革，即商业车险条款费率改革，旨在顺应市场化改革方向的需要，更好地满足保险消费者的需求，促进保险行业长期健康可持续发展。青海自2015年底启动商业车险改革工作以来，各项工作顺利推进，取得了积极的成效。

承保篇

1.单均保费持续下降，消费者普遍获益

    本次商车改革在车险定价时引入费率调整系数（包括无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数），通过不断调整费率因子的适用范围，青海省商业车险折扣力度逐年增大，目前单均保费较改革前下降15%，消费者车均保费支出减少700余元，续保客户降价比例80.3%，投保率提升至54.07%，消费者普遍受益。

2.NCD系数发挥实际作用，保费和风险更匹配

    商车改革费率调整系数中的无赔款优待系数，即连续3年未出险为0.6，连续2年未出险为0.7，上年未出险为0.85，新车、上年出险1次或平台有不浮动原因的为1.0，上年出险2次为1.25，上年出险3次为1.5，上年出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0。NCD系数的设置使得保险费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的车主享受到更低的车险费率。

3.示范性条款和创新型条款并行，保险责任范围拓宽,消费者选择权扩大

    商车改革新修订了行业示范性条款，修订以维护消费者利益、创建和谐社会为出发点，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造。示范条款共减少了15条责任免除事项，原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个，主险保障范围扩大，同时鼓励各保险机构开发创新型条款，消费者的选择余地加大。

4.车型定价机制引入，助力解决汽车行业“零整比”问题

    商车改革引入并加大对车型定价因子的运用，对安全性低、零整比（“零整比”即市场上该车型全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值）高的汽车厘定更高的保险费率，在促进汽车消费公平方面发挥着越来越重要的作用。

5.引入折旧因子，“高保低赔”问题得以解决

    “高保低赔”是指车辆投保时按新车购置价确定保费，车辆发生全部损失却按折旧价赔付。商车改革后，车损险保额按投保时车辆的实际价值确定，保费也相应大大降低。

理赔篇

1.引入代位求偿机制，无责不赔得以解决

    商车改革行业示范条款中，对车辆损失险明确了三种索赔方式供被保险人选择，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。“代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。

2.小额理赔案件数量减少，消费者驾驶习惯趋向谨慎，出行环境改善

    商车改革将出险理赔次数与保险费率挂钩，并引入交通违法浮动系数，让车险价格和出险次数及遵守交通规则情况充分联动，使用车险价格杠杆引导车险客户主动安全驾驶，强化保险费率对交通违法行为的约束，规范驾驶人文明驾驶，有效维护了交通秩序和公共安全，改善了出行环境。

3.市场活力得以激发，提升服务品质成为行业共识

商车费改初期，车险市场经营普遍同质化，商车改革将更多地定价权还给市场，行业资本竞相进入，转型升级压力增加，行业主体只有加大改革创新力度才能适应当前竞争环境。从承保流程改造、渠道经营获客、理赔服务优化再到合规风险管控，商车改革的落地实施为车险产品的创新提供了契机，为车险市场百花齐放、多元发展的格局创造了条件。